În România, anumite instituții financiare oferă posibilitatea de a accesa credite imobiliare fără a fi necesar un avans. Deși acest lucru poate părea atractiv, este esențial să se ia în considerare atât avantajele, cât și dezavantajele asociate cu aceste împrumuturi.
Persoanele care nu dispun de un avans vor trebui să ofere o garanție, care poate fi un imobil aparținând părinților sau altor membri ai familiei. De asemenea, multe bănci impun condiții referitoare la valoarea imobilului și la localizarea acestuia, favorizând orașele mari și zonele metropolitane.
Analizele de pe piață indică faptul că diferențele de costuri între aceste credite și cele standard, ce necesită un avans de cel puțin 15%, nu sunt semnificative. Creditele fără avans pot avea atât dobânzi fixe, cât și variabile, iar dobânda anuală efectivă (DAE) trebuie studiată cu atenție, deoarece include toate comisioanele. De exemplu, pentru un credit de 70.000 de euro pe 30 de ani, rata lunară poate varia între 2.079 și 3.000 de lei, în funcție de bancă.
Riscurile asociate acestor credite sunt considerabile. Gradul de îndatorare va fi mai ridicat, iar rata lunară va fi mai mare comparativ cu un credit care implică și un avans. În cazul neplății, banca are dreptul de a executa atât imobilul achiziționat, cât și garanția oferită. Acest lucru poate genera tensiuni în cadrul familiei, mai ales dacă imobilul garanție aparține unei rude. De asemenea, obținerea de noi credite va fi mai complicată în viitor.
Este recomandabil ca persoanele care nu au reușit să economisească să evalueze capacitatea de a plăti un astfel de împrumut. Un exercițiu util ar fi să economisească o sumă similară cu rata creditului pentru a observa dacă își pot permite achiziția. Un avans mai mare poate duce la condiții mai favorabile de creditare și rate mai mici, fiind o opțiune mai sănătoasă din punct de vedere financiar.
